7 способов улучшить свою кредитную историю
Плохая кредитная история — это одна из причин, по которой банки отказывают в займах или выдают их под высокие проценты. Рассказываем, что влияет на кредитную историю, где её узнать и как улучшить.
Что такое кредитная история❓
Кредитная история — это вся информация о том, где заёмщик запрашивал кредиты, какие займы брал, как по ним платил, допускал ли просрочки, был ли поручителем по кредитам. Это данные от банков, микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов.
Если человек не брал займов, не выступал поручителем, то у него нулевая кредитная история. Если он брал кредиты и вовремя по ним платил — история положительная. Если были просрочки, то история будет отрицательной.
Чем хуже кредитная история, тем меньше вероятность, что банк одобрит кредит. Кроме того, клиентам с испорченной кредитной историей банк может предложить заём под более высокий процент.
Запросить кредитную историю вправе и работодатель, и, например, страховая компания. Страховщик, увидев просрочки у клиента, может поднять для него цены.
Как узнать свою кредитную историю
Кредитная история хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Узнать, в каком из БКИ хранится ваша история, можно через портал Госуслуг. Также запрос можно отправить через сайт Центробанка.
В ответ на запрос приходит список БКИ, в которых хранится кредитная история конкретного человека. В каждом из бюро можно два раза в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю: дважды в электронном виде или один раз в электронном виде и один раз на бумаге. Если информация понадобится в третий и последующий раз, получить её можно за деньги.
Чтобы получить кредитную историю в электронном виде, нужно отправить запрос через сайт бюро. Можно также отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В этом случае ответ придёт на электронную почту в течение трёх дней после получения запроса.
В день обращения и в бумажном виде кредитную историю можно получить в офисе БКИ.
Как улучшить свою кредитную историю и зачем это делать❓
На основе кредитной истории банк присваивает заёмщику кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше вероятность того, что человек вернёт деньги. Значит, такому клиенту банк охотнее выдаст заём и под меньшие проценты.
Получается, чтобы получить более выгодный кредит, нужно улучшить кредитную историю. Вот семь способов это сделать.
1. Проверить достоверность информации. В кредитной истории могут быть ошибки. Например, банк не передал в БКИ сведения о том, что клиент закрыл кредитку. Все ошибки нужно исправлять. Для этого достаточно подать заявление в бюро кредитных историй. Оно в течение месяца свяжется с банком и скорректирует информацию.
2. Проверить, закрыты ли все кредиты и кредитные карты. Некоторые заёмщики открывают кредитки, но не пользуются ими. При этом комиссия за обслуживание пластика списывается, образуя задолженность. В этом случае нужно оплатить долг и закрыть карту.
Что касается кредитов, то после их погашения всегда нужно брать справку, подтверждающую возврат долга.
3. Заплатить все долги, штрафы и просрочки: по кредитам и микрозаймам, за коммунальные услуги, сотовую связь, нарушение ПДД и по алиментам — это всё тоже может ухудшить кредитную историю.
4. Погасить один из текущих кредитов, если их несколько, или отказаться от кредитной карты. В идеале сумма обязательных ежемесячных платежей не должна превышать 30% от дохода. В эти 30% должны укладываться не только выплаты по кредитам, но и аренда жилья, оплата коммунальных услуг, алименты. Если цифра — 50% и выше, банк может отказать в кредите или снизить его сумму.
5. Не обращаться за кредитом во все подряд банки. Иногда заёмщики так делают в надежде, что хоть кто-то одобрит кредит. Однако каждый отказ банка записывается в кредитную историю, и это может ухудшить кредитный рейтинг (но необязательно, зависит от банка) или снизить вероятность одобрения нового кредита. Лучше сначала попробовать улучшить кредитную историю, а потом подать точечный запрос.
7. Взять небольшой кредит и выплачивать его по графику. Вместо кредита можно оформить займ, кредитную карту с длительным беспроцентным периодом или карту рассрочки — рассчитываться ею за покупки и успевать погашать долг до окончания льготного периода. Все платежи попадут в кредитную историю и покажут банку, что человек умеет распоряжаться деньгами и вовремя отдавать долги.
Выводы
Улучшение кредитной истории — процесс вдумчивый, методичный и точно не быстрый. Поэтому не стоит верить тем, кто обещает улучшить кредитную историю за деньги. Быстро и одновременно легально сделать это невозможно. Скорее всего, получив плату за услугу, «специалисты» просто исчезнут.
